Gibt es eigentlich Alternativen zur BU?
Seit 1982 (!) beschäftige ich mich hauptberuflich (!) jeden Tag, in der Regel 10 Stunden, mit dem deutschen Gesundheitswesen und seit dem 1.1.1993 (!) mit der versicherungstechnischen Absicherung diesbezüglich. Hauptberuflich, spezialisiert und unglaublich erfahren, denn Erfahrungen kommt von erfahren!
Sehr häufig stellen sich Verbraucher, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, die Frage: „Und jetzt, wie geht es weiter“?
Ihnen passiert so etwas nicht. Sind Sie sicher? Gesundheit ist nicht planbar! Dabei bleibe ich!
Dann kann man für diese Menschen, denen das geschieht, nur hoffen, dass rechtzeitig eine Top-Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für die Existenzsicherung abgeschlossen wurde.
Hauptursachen für Berufsunfähigkeit sind Psyche, Krebserkrankungen, Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates und Herz-Kreislauferkrankungen. In unter 10 Prozent der Fälle geht die Berufsunfähigkeit auf einen Unfall zurück.
In meinen Beratungen zum Thema der so wichtigen Arbeitskraftabsicherung steht die Berufsunfähigkeitsversicherung immer im Vordergrund, weil sie aus meiner persönlichen Sicht das A und O einer Absicherung der Arbeitskraft ist.
Manchmal ist allerdings eine BU Absicherung z. B. aus finanziellen Gründen nicht möglich, wenn der ausgeführte Beruf eine Berufsgruppe nach sich zieht, weshalb die monatliche Prämie nach oben schießt und der Verbraucher diesen Preis nicht zahlen will. Häufig kommt es auch vor, dass eine BU Absicherung aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist oder der Verbraucher das Ergebnis der Antrags – Prüfung nicht akzeptiert (z. B. einen Leistungsausschluss oder einen deutlichen Risikozuschlag).
Dann stellt sich die Frage: Was jetzt? In diesen Fällen ist es sicherlich ratsam auch andere Absicherungskonzept in Augenschein zu nehmen.
Da wäre z. B. die
Grundfähigkeitsabsicherung
Jeder Mensch ist auf ganz viele verschiedene Fähigkeiten angewiesen, um seine täglichen Abläufe ausführen zu können. Denken Sie nur an das Autofahren, Treppen steigen, den Gebrauch einer Hand oder auch das Sitzen. Geht eine oder gehen mehrere dieser Fähigkeiten verloren, hat dies enorme Auswirkungen auf das eigene Leben sowie die eigenen Abläufe.
Eine Grundfähigkeitsabsicherung ist KEINE primäre Arbeitskraftabsicherung. Im Leistungsfall wird nämlich geprüft, ob für den Versicherten bestimmte Grundfunktionen des Körpers (z. B. wie Gehen, Sehen, Sprechen, das Gebrauchen der Hände oder Auto fahren, Hören, Treppen steigen, Knien oder Bücken, Sitzen, Arme bewegen, Heben und Tragen) noch möglich sind. Wenn nicht, wird unabhängig von eventuell weiterhin möglichen beruflichen Tätigkeiten, und natürlich nach vorheriger Leistungsfallprüfung durch den Versicherer, eine vorher vereinbarte Rente gezahlt. Hier können sich Personen versichern, die z. B. aufgrund von Vorerkrankungen keine BU erhalten oder Menschen, die in einem Beruf tätig sind, der eine BU Absicherung fast unbezahlbar macht.
Was ist der Unterschied zwischen einer Grundfähigkeits- und einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Ganz einfach, eigentlich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung dient dazu, das monatliche Einkommen abzusichern. Diese BU Rente erhält man, wenn die versicherte Person, die bisherige berufliche Tätigkeit, zu mindestens 50 % nicht mehr ausführen kann und dieses in der Regel für mindestens 6 Monate in Folge. Verbessert sich der Gesundheitszustand, so dass die versicherte Person wieder der Arbeit nachgehen kann, endet die BU – Rentenzahlung.
Die Grundfähigkeitsversicherung hat mit der reinen Berufsunfähigkeit nichts zu tun. Hier wird der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten, wie z. B. stehen, sitzen oder Auto fahren, abgesichert. Ob der zuletzt ausgeübte Beruf noch ausgeübt wird, spielt bei der Leistungsentscheidung keine Rolle. Die Rente wird so lange gezahlt, wie die Beeinträchtigung besteht.
Es gibt eine weitere Alternative, nämlich die
“Schwere Krankheiten Police“, die so genannte Dread Disease – Versicherung
Krebs, Schlaganfall und Herzinfarkt – mehr als eine Million Menschen in Deutschland erkranken jedes Jahr daran. Auch bei dieser Absicherung wird kein Beruf versichert. Wenn die versicherte Person an eine oder mehrere bestimmte Krankheiten erkrankt, wird die zuvor vereinbarte Versicherungssumme, z. B. 100.000 Euro, nach Prüfung des Leistungsfalles durch die Versicherung, als Einmalzahlung ausgezahlt, wenn man diese Diagnose z. B. 14 Tage überlebt. Maßgeblich für den Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls ist die erste Diagnose der schweren Erkrankung. Die erste Diagnose muss während der Versicherungsdauer erfolgt sein. Die genauen versicherten Krankheiten finden Sie in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Produktanbieter. ACHTUNG: Achten Sie nicht nur auf die Anzahl der versicherten Diagnosen, bitte nicht.
Was ist der Unterschied zwischen einer Dread Disease und einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Ganz einfach, eigentlich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung dient dazu, das monatliche Einkommen abzusichern. Diese BU Rente erhält man, wenn die versicherte Person, die bisherige berufliche Tätigkeit, zu mindestens 50 % nicht mehr ausführen kann und dieses in der Regel für mindestens 6 Monate in Folge. Verbessert sich der Gesundheitszustand, sodass die versicherte Person wieder der Arbeit nachgehen kann, endet die BU – Rentenzahlung.
Die Dread Disease Versicherung zielt nicht auf den ausgeführten Beruf ab. Versichert wird auch keine monatliche Rente, sondern eine Einmalleistung. Wird eine der versicherten Krankheiten diagnostiziert, zahlt der Versicherer nach einer gewissen Zeit, z. B. 14 Tage, die Einmalleistung aus. Auch in dieser Absicherung spielt es keine Rolle, ob die versicherte Person weiterhin einer Tätigkeit nachgehen kann.
Der ausgezahlte Betrag kann, nach Prüfung des Leistungsfalles durch die Versicherung, frei genutzt werden, z. B. für Umbaumaßnahmen am Haus oder am Auto oder für eine spezielle Therapie, die vom Krankenversicherer nicht übernommen wird oder auch um ohne finanzielle Existenzangst hoffentlich völlig gesunden zu können.
Egal ob BU Absicherung, Grundfähigkeit oder Dread Disease. Lassen Sie uns einfach darüber reden.
